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小吾房贷转换后详细如何计算?央走替你算笔账

2021-06-15 16:47分类:预提资金 阅读:

存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动,但是转换后贷款利率到底怎么计算?小吾房贷到底转换后有什么转变?照样有些人并不知道。吾们今天(4日)就来替内走算笔账,看看转换后贷款利率到底怎么算。

一、增减点数怎么算?

按照中国人民银走〔2019〕第30号公告,房贷的定价基准转换为LPR后,增点数值应等于原相符同最近的实走利率水平与2019年12月LPR的差值(可为负值)。

以前浮动利率贷款平淡是贷款基准利率浮动一定的比例确定,那么对应差异浮动比例下的利率,转换后的增减点折柳是多少呢?举例来说,比如借款人小王,买房时纳福了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠,贷款日2015年8月1日,期限是20年。伪如小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR,现在5年期贷款基准利率是4.9%,转换前的实际实走利率就是4.9?(1-10%)=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。按照转换时点利率保持不变的原则,小王这笔房贷的增减点数是-0.39%=4.41%-4.8%,即减39个基点。

小吾房贷转换后详细如何计算?央走替你算笔账

此后,直至这笔房贷偿还完毕为止,这个增减点数都保持不变,房贷利率将随着5年期以上LPR的转变而转变。

小吾房贷转换后详细如何计算?央走替你算笔账

二、转换后每个月按什么利率还?选择差异的转换时点有什么影响?

最先,吾们要理解三个概念:

转换时间: 将小吾房贷的定价基准转换为LPR的时间(在2020年3月1日至8月31日之间)。转换时,您和银走需要商议确定:一是增减点数,详细计算形式见第一单方;二是重定价日和重定价周期。

重定价日: 是指重新按照最新的定价基准(转换前为贷款基准利率,转换后为LPR)计算贷款实走利率的时间。平淡为每年1月1日,或者每年与贷款发放日对应的日期。

重定价周期: 重新确定实走利率的周期。若房贷利率一年一变,那么重定价周期就是一年。

定价基准转换为LPR后,利率在第一个重定价日前不会发生转变,从第一个重定价日最先才能够随当时的LPR而转变。重定价日和重定价周期可实走原相符同约定,也可由借贷双方重新约定,房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日,那么在2020年3月至8月的任意时点转换,2020年的利率均与原相符同利率保持相逆,2021年1月1日始将以2020年12月的LPR为基准增减点确定以前的利率,此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日,那么按照大单方银走的转换公告,在重定价日之前转换的,2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率;在重定价日之后转换的,则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

接着用上面的例子,伪如2020年3月—2021年7月5年期以上LPR为4.75%(实际情况很能够会有所转变,详细取决于当时的LPR报价):

(1)伪如小王的房贷重定价日为每年1月1日,2020年3月至8月转换别国任何不同,2021年1月1日之前,他的实走利率均为4.8%-0.39%=4.41%,即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)增固定点差(-0.39%);2021年1月1日之后,则变为4.75%-0.39%=4.36%,这儿的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR;此后年份以此类推。

(2)伪如重定价日为贷款发放日(即每年8月1日),若小王在2020年7月31日前转换,转换后到7月31日,这笔房贷的实走利率为4.41%;2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%,这儿的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR;此后年份以此类推。

若小王在2020年8月1日后转换,则这笔房贷的实走利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变;2021年8月1日才最先实走4.75%-0.39%=4.36%的利率,这儿的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR;此后年份以此类推。

小吾房贷转换后详细如何计算?央走替你算笔账

看到这儿,你知道了吗?是否知道自己转换后的房贷利率如何计算了呢?自然伪如你觉得LPR是浮动的,不甘愿承受利率的浮动风险,也能够选择固定利率,不转换你的小吾房贷。

(总台央视记者 孙艳)

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