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小额贷款有限公司贷款营业操作流程

2021-11-03 07:08分类:卓达资金 阅读:

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1、XXX小额贷款有限公司贷款营业操作流程第一章 总则第一条 为规范贷款营业操作,挑高贷款管理水平,挑防贷款风险,保证贷款资产质量,按照云南省小额贷款公司管理办法云南省小额贷款公司监管成见公司实际,制定本流程。第二条 本流程遵命职责清亮、横向制衡、纵向制约的原则,执走审贷离别制度,外现简捷优质,卓异高效。第三条 办理小额贷款营业遵命以下程序:客户申请受理调查和评估审阅审议审批相符同签定贷款发放贷后管理贷款本息收回。第二章 客户营销造就和营业咨询第四条 客户营销造就。外现简捷时效。公司各个局部,总共员工都要进走客户营销造就,作好客户储备。对客户进走初筛,对相符条件的客户进走造就,知道客户的基本情况,挑

2、供咨询等有关服务,声援客户完善治理组织,健全财务制度,引导其逐渐达到贷款条件。第五条 吸收咨询信贷营业和风险管理部客户经理吸收客户的贷款营业申请咨询,向客户介绍公司贷款营业品种,外明申请贷款营业答具备的条件和答挑交的材料。第三章 贷款营业的受理第六条 客户挑出贷款营业申请时,客户经理遵命公司贷款营业的规定,对客户的主体资格、基本情况、信用状况、财务及经营状况、管理水平、发展前景以及贷款种类、用途、金额、期限、办法、了偿能力等进走初步审阅,决定是否受理。对不相符受理条件的,将申请材料退还客户,并向客户外明情况;对相符受理条件的,将受理决定通知客户,并乞求客户挑供以下材料:(一) 客户材料1. 借

3、款申请书。2. 工商走政管理局部核发并年检的营业执照。3. 从事需经准许经营的奇怪走业客户,还需挑供有权准许局部颁发的奇怪走业生产经营准许证或企业资质等级证书,以及卫生、环保、能源等有关准许文件约略可外明。4. 法定代外人的有效身份(居留)外明及签字样本,或其委托代理人的有效身份(居留)外明,签字样本及授权文件。5. 企业(公司)章程或相符伙,相符作的相符同或制定及验资通知,出资制定,章程或制定对法定代外人办理贷款有限制的,需挑供股东大会或董事会,总共相符伙人准许借款的决议及授权文件。6. 中国人民银走颁发的贷款卡及最新年检外明。7. 技术监督局部颁发的组织机构代码证。8. 税务登记证。9. 预留客户

4、印鉴卡。10. 近两年年报和最近月份财务会计报外。11. 其他需要挑供的材料。(二) 保证人材料1. 保证人工法人或其他组织的,答挑交以下材料:(1)营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检外明。(2)组织机构代码证,税务登记证,贷款卡及年检外明。(3)法定代外人的有效身份(居留)外明及签字样本,或其委托代理人的有效身份(居留)外明,签字样本及授权文件。(4)保证人工公司制企业的,需挑供公司章程。(5)准许挑供该保证担保的书面文件。保证人工有限责任公司,股份有限公司的,还答按照公司章程的规定,挑交公司董事会,股东会决议;保证人工承包经营企业的,还答挑交发包人准许该保证担保的书面文件。(6)近两

5、年年报和最近月份的财务会计报外。(7)其他需要挑供的材料。2. 保证人工自然人的,答挑交以下材料:(1)保证人及配偶的有效身份(居留)证件,婚姻状况外明。(2)保证人的居住外明外明(户口簿或近三个月房租,水,电费收据)。(3)保证人财产及收好状况外明、相符法、有效的财产总共权外明,单位财务或人事局部出具的收好外明,小我所得税纳税外明,或贷款人认可的其他外明材料。(4)保证人及其配偶准许挑供保证担保的书面外明。(5)其他需要挑供的材料。(三) 抵押(出质)人材料1 抵押(出质人)为法人或其它组织的,答挑交以下材料:(1)营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检外明。(2)组织机构代码证,税务登记证

6、及最新年检外明。(3)法定代外人的有效身份(居留)外明及签字样本,或其委托代理人的有效身份(居留)外明,签字样本及授权文件。(4)抵押(出质)人成立时的公司章程,相符同或制定等(小我独资企业除外)。(5)抵押(出质)人准许挑供抵(质)押担保的书面文件及有效授权文件。有财产共有人的,需挑供财产共有人准许抵(质)押的书面文件。抵押(出质)为有限责任公司,股份有限公司的,还答按照公司章程的规定,挑交公司董事会,股东会决议;抵押(出质)人工承包经营企业的,还答挑交发包人准许该抵(质)押的书面文件。(6)抵押(出质)人对抵(质)押物享有总共权或者行使权或者依法处分权的权属外明文件。(7)抵(质)押物清单及

7、基本材料。(8)联相符抵(质)押物已向其它债权人设定抵(质)押的情况外明。(9)其他需要挑供的材料。2 抵押(出质)人工自然人的,答挑交以下材料:(1)抵押(出质)人及配偶的有效身份(居留)证件,婚姻状况外明。(2)抵押(出质)人的居住外明(户口簿或近三个月房租,水,电费按照)。(3) 抵押(出质)人准许挑供担保的书面文件,有财产共有人的,需挑供财产共有人准许抵(质)押的书面文件。(4) 抵押(出质)人对抵(质)押物享有总共权或者行使权或者依法处分权的权属外明文件。(5)质押权利凭证上,抵(质)押物清单及基本材料,贷款人认可的评估机构出具的抵(质)押物评估通知,联相符抵(质)押物已向其它债权人设定

8、抵(质)押的情况外明等。(6)其他需要挑供的材料。以上材料必须挑供原件备验并挑供复印件,客户经理审核并在复印件上签定“ 经核对与原件相背 ”字样及核对日期并签名确认。不敷挑供复印件的,答在调查时进走核实或在调查通知中予以外明。已与我公司设立贷款有关的客户,如以上材料已向我公司挑供且在有效期内,能够不再挑供,由客户经理调阅贷款档案获取有关材料。第四章 调查评估第七条 贷款调查评估,执走双人调查。客户经理为直接调查人,公司信贷部是贷款营业的主调查局部,负责组织开展调查办事,确定主调查人的协查人。主调查人收集,修整借款人和担保有关材料和讯息,与协查调查人共同调查客户和担保人主体资格和条件是否相符规定

9、,分析贷款需要的相符理性,贷款用途的相符法相符规性,客户的偿债能力、风险、综相符收好,形成调查通知后,调查人须在调查通知上签字,对调查材料,担保情况,调查成见及调查通知的实在性负责。贷款调查须在接到责任分派后2个办事日内完善。第八条 调查办法。以实地调查为主,结相符中国人民银走企业征信系统,小我征信系统,走访有关局部,单位和小我,咨询有关内走,考察同类企业,查询收集有关讯息材料等,进走调查(评估)。第九条 调查(评估)内容。(一) 基本情况。客户的主体资格,企业概况,主营业务,股权组织,组织组织,职工人数和构成,土地行使权取得办法,在他走的融资情况,对外担保情况,有无逃废债,拖欠贷款本息等不良记录及其它

10、负约状况。(二) 经营者素质。经过调查企业主或主要股东,财务经理等关键人员的履历、业绩、品走、小我信用状况、家庭资信情况等,分析叛鉴定经营者的素质和信用状况。(三)经营状况。经过对客户主要产品的生产和销售状况、销售渠道、市场竞争力、走业风险等的调查分析,展看客户经营状况和发展前景。经过查看客户的生产场所、生产设施、关键生产设备、知道生产状况、生产周围、生产能力、生产工艺流程等。(四)财务状况。经过实地调查等办法,对客户财务会计报外的实在性进走审核,能够经过企业账簿、凭证、单据等能响答客户实在经营和财务情况的材料对财务会计报外进走相符理调整,并在调查通知中外明调整过程及按照。知道资产负债、资金组织

11、、资金周转、现金流量、销售回笼等指标的现状及转变情况,分析鉴定客户的经济实力,抗风险能力,偿债能力等。(五)贷款用途及还款来源。经过调查和分析,鉴定客户实在的贷款由于和用途。按照企业销售收好,营业发展计划,自有资金,担保能力等因素,采用多种办法相符理测算企业的资金需要量和贷款额。经过对客户盈余能力和改日现金流量的展看,分析还款来源的郑重性和还款计划的相符理性。(六)风险分析及挑防措施。主要对客户的经营风险、财务风险、市场风险、有关企业风险进走分析,列出能够对客户生产经营带来风险的重大事项,并挑供能够有效挑防风险的措施。(七)担保情况。主要是知道保证人的保证资格、资信状况、保证意愿和保证能力。抵押(

12、出质)人的担保意愿,抵(质)押物的权属,账面价值,展看变现难易水平等。(八)其他讯息。主要是:1 客户业主或主要股东小我及其家庭其他投资,资产负债及或有负债情况。2 .客户业主或主要股东家庭成员情况,家庭居住情况、婚姻状况、家庭大致平庸收好,生活支付情况。3. 客户近一年的水电费和其他公用事业费缴纳情况,鉴定是否与企业生产经营相匹配。4. 客户职工工资水平安发放情况,是否有拖欠工资情况。5. 客户税款缴纳情况,是否有偷、漏税情况。6. 客户主要供答商和销售商情况。7. 其他需知道的内容。对已与我公司设立贷款有关的客户,要外明并评价上笔贷款行使及还本付息情况,并能够按照贷款(项现在)详细情况恰当简

13、化调查(评估)内容。第十条 调查通知。调查人调查后,综相符分析鉴定客户的偿债能力,担保人的担保能力,本笔贷款的风险水平,挑出贷与不贷、贷款金额、期限、利率、办法和限制性条件等挑出,清亮调查(评估)结论,形成调查(评估)通知。调查(评估)通知答包括调查(评估)情况,分析内容和调查(评估)结论。第十一条 调查人将调查通知及有关材料挑交局部主管进走审阅,局部主管签定准许或不批准的成见。(一) 主管审阅和调查(评估)均准许办理该笔营业的,由调查(评估)小组将调查(评估)通知,申报材料及有关文件修整后,送风险局部审阅。(二) 主管审阅和调查(评估)平不批准办理该笔营业的,由调查人员外明理由,及时回复客户和

14、逐级退回客户材料。第五章 贷款营业审阅 审议 审批第十二条 风险局部审阅。一 、审阅人收到调查报送的贷款材料后,对贷款材料的完善性和相符规性进走审阅,主要审阅内容包括:1. 调查人挑交的材料是否齐全且相符乞求。2. 客户及担保人主体资格是否相符法,相符规。3. 办理营业是否相符公司有关贷款营业规定。4. 融资及信用状况分析。主要分析客户的融资组织,近年在银走及其他机构融资状况,融资担保办法,各走融资占比情况,客户或有负债情况,有无不良记录等。5. 财务风险分析。主要分析企业历年财务报外主要项现在,财务指标和财务比率,重点分析客户现金流量及转变情况,鉴定客户的偿债能力。6. 营业风险收好分析。主要分析该

15、笔贷款的隐蔽风险和采取和响答规避风险措施。7. 担保能力分析。拟用作贷款抵(质)押的财产是否相符法有效,富足郑重;对法人或其他组织保证的,主要分析其生产经营和财务状况,或有负债状况,信用状况,发展前景等因素;对专长担保机构保证的,主要分析其资信情况,经营管理情况;对自然人保证的,主要分析其资产的有效性,收好的安详性,相符法性及其信用状况。8. 珍惜性条款及其他风险挑防措施是否有余有效。9. 其他需审阅的事项。二 、审阅人对借款人材料,调查通知进走审阅后,同时挑交局部主管审阅。三、 审阅人将审阅成见和客户有关材料挑交主管审阅,局部主管签定准许或不批准的成见。(一) 主管审阅和审阅人均准许办理该笔营业

16、的,按审批权限报批。(二) 主管审阅和审阅人平不批准办理该笔营业的,及时回复客户和逐级退回客户材料。第十三条 贷款审议和审批风险部对客户和贷款营业进走风险评估后,签定审阅成见,清亮挑出贷款前挑条件,限制性条件及管理乞求,按审批权限挑交有权审批人审贷委审议。有权审批人在审阅有关材料,各局部成见及审贷委成见后,决定末了是否办理,并签定末了审批成见。有权审批人审批成见与之前各环节在客户贷款营业审批上存在不同成见时,有一票否决权,营业不得办理。若有需要,可申请复议。第六章 贷款发放第十四条 贷款发放(一) 落实放款条件。客户经理按照审批成见对贷款营业前挑条件进走落实。(二) 签定相符同。客户经理填写借款

17、相符同,担保相符同及有关相符同制定等法律文书后,挑交放款操作人员按审批成见和放款条件进走审核,审核始末后,通知借款人,保证人和抵(质)押人,由其法定代外人或授权委托代理人对面签字并加盖单位公章,挑交总经理签定相符同。(三) 办妥抵(质)押登记,保险,质物交付或凝结等手续,需进走抵押登记的,客户经理要持有关相符同与抵押人一始到抵押登记局部办理抵押登记手续。(四) 签定借据。客户经理填写借据,挑交放款操作人员审核,放款操作人员对借据要素审批实在后挑交总经理签定。有权签约人按照借款相符同,审批书和有关担保落实外明材料签定借据。(五) 贷款发放。放款操作人员将签定奏效的借据挑交财务局部进走账务处理,由财务人员按规

18、定向借据载明的帐户发放贷款。(六) 材料移交。贷款发放后10个办事日内,离别将有关贷款材料修整立卷后移交档案管理员。第七章 贷后管理第十五条 贷后检查。贷后检查分为始次跟踪检查,准时老例检查和专项检查。(一) 始次跟踪检查。客户经理在贷款发放10个办事日内,进走始次跟踪检查。主要检查贷款资金流向,贷款用途是否相符相符同约定,有无挪用。检查完善后,客户经理将检查情况修整汇总,针对检查发现的题现在挑出整改成见,形成始次跟踪检查通知,局部主管审阅后存档。(二) 准时老例检查。准时检查是客户经理在贷款全过程对客户阻隔固准时间的检查。检查频率不低于每月1次,客户经理要做好检查办事纪录, 发现题现在敬需要时答形

19、成检查通知,按规定上报。老例检查主要内容包括:信贷营业审批成见中挑出的限制性条款及管理乞求是否落实;贷款行使是否相符约定;资产负债总量和组织转变是否平庸;企业工资发放情况,水,电费缴纳情况,纳税情况是否平庸;企业权属和主要经营管理人员,技术人员是否发生转变;企业经营状况,财务状况是否发生重大转变;担保物价值及变现能力是否发生转变;主要投资者,经营管理人员小我资信状况,健康状况是否平庸;其他需要检查的情况。局部主管对贷后检查的有关材料,贷后检查记录进走审阅,针对存在的题现在及时挑出深化贷后管理和挑防风险的措施。局部主管需要时与客户经理沿途检查。(三) 专项检查1. 客户遇到突发事件,能够影响贷款本

20、息退回的,答立即对客户进走检查。2. 按照客户经理及有关局部的贷款风险预警讯息挑示或其他情况进走检查。3. 贷款到期前,要组织对客户的还款能力和还贷资金落究竟况进走检查。对短期贷款,检查时间平淡答在到期前1 个月;对中永久贷款,检查时间平淡答在到期前3个月。风险部负责组织专项检查,原则上客户经理对所管客户答执走交叉或躲避,检查完善后答及时挑交检查通知。第十六条 重大事项专题通知。贷后检查中发现影响贷款安然的重大事项,检查人要尽快向局部主管及总经理专题汇报,风险部要挑出挑防和化解贷款风险的成见并组织实走。第十七条 资金、账户监管。财会人员协助客户经理监督客户资金在为客户挑供资金结算和汇划服务时,

21、要监测客户的资金行使与销售货款回笼情况,如发现异常,立即与客户经理疏浚。第八章 贷款本息收回第十八条 利息收回。贷款利息答按贷款相符同约定及公司有关规定计收,客户经理要在贷款结息5个办事日之前,向客户发送付息通知书挑示客户备款付息,并取得回执。第十九条 贷款收回。对未按规定挑出贷款展期申请的客户,客户经理答在贷款到期20个办事日之前,填制贷款到期通知书,发送客户与贷款担保人挑示客户备款退回,并取得回执。需要挑前收回贷款的,客户经理按照审批成见及有关约定,挑前收回已发放的贷款和响答利息。已经退回完毕的贷款,退回客户,担保人权利凭证,并到登记局部办理担保权利刊脱手续。第二十条 贷款展期。小额信贷营业

22、只能办理一次展期,短期贷款展期不得超过原借款相符同贷款期限,中期贷款展期不得超过原借款相符同期限的一半。第二十一条 贷款逾期和欠息。客户于约定付息日或贷款到期日未按约定办法还款,或者约定了由银走主动扣收贷款本息而客户账户资金不敷的,对本息未收回单方按以下乞求办理:(一) 对欠息,客户经理要在逾期后3个办事日内向客户发出催收欠息通知书。(二) 对逾期贷款,客户经理要在逾期后3个办事日内向客户发出催收逾期贷款通知书,挑供担保的要向担保人催收或按照相符同约定处置抵,质押物。(三) 在贷款收回或有关资产保全措施未落实之前,客户经理要每月向客户发一次催收通知书,送达客户并取得签章,留存回执。挑供保证的还要同时

23、向保证人发送履走责任通知书,并取得签章,留存回执。第二十二条 资产保全。对贷款催收无效需依法处置抵质押物,向法院申请支付令,申请强制执走或直接拿始诉讼的,客户局部,风险管理局部答遵命有关规定,互相配相符,积极主动开展办事。第九章 信贷基础管理第二十三条 在有条件时,客户经理执走A、B角制。营业局部客户经理执走A、B角制,两人互相妥洽、互相监督。在贷款受理,调查(评估),发放与贷后管理各环节,以A角为主,B角承担协助A角管理的责任,A角不在办事岗位时,有关事务由B角负责。第二十四条 设立台账。信贷营业的基本台账,1户1年1册。下岁首,由客户经理及主管人员签字盖章后归入信贷档案存档管理。进入贷款程序后,客户经理按照贷款发放,行使,跟踪检查及贷款展期,收回等情况及时收集,修整讯息,登记台账,并录入我公司信贷管理系统。第二十五条 设立月报制度。客户经理按月填制信贷营业月报外主管汇总后报总经理。第二十六条 信贷档案管理。各局部要遵命信贷档案管理有关规定,做好信贷档案的管理办事。第十章 附则第二十七条 本操作流程由公司制定,注解和修订,报董事会准许后,自下发之日始执走。

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